住宅ローンには種類がある！選び方をご紹介

家の購入時には住宅ローンを利用する場合が一般的です。
住宅ローンにはいくつか種類があり、どの住宅ローンを利用しようか迷ってしまうかもしれません。
この記事では、住宅ローンの選び方についてまた、夫婦共有の名義で住宅ローンを組む場合についてご紹介しています。

【住宅ローンの選び方】3種類の借り入れ先から選ぶ

住宅ローンには以下のように３つの種類があり、それぞれ特徴が異なります。

公的融資

公的融資には２つの種類があり「財形住宅融資」「自治体融資」に分けられます。

財形住宅融資：財政貯蓄制度のある会社に勤務している方が利用できる融資方法
財形住宅融資は、制度を利用して財形貯蓄を1年以上おこなっている会社員や公務員が利用できます。

自治体融資：自治体や公社から融資する方法
自治体融資は、各自治体によって異なりますが、自治体や公社が直接融資をしたり、地元の金融機関に斡旋して融資ができる制度です。

民間融資

住宅ローンの利用で主流となっているのが民間融資です。

団体信用生命保険への加入が必須で、融資条件や金利が各金融機関によって決められています。
事前に条件や金利を調べたり、比較してから利用する必要があります。

フラット35

住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携している住宅ローンです。
団体信用生命保険への加入は任意で、融資限度額は100万円以上8,000万円以下を条件に利用ができます。
また、金利は「全期間固定金利型」一択となります。

【住宅ローンの選び方】3種類の金利から選ぶ

住宅ローンの選び方の次の点は、金利によって選ぶ方法です。
以下のように3つの金利から選べます。

全期間固定型

市場の金利に影響されずに、借り入れから返済完了まで金利が変わることはありません。
一定の金利のため、返済計画が立てやすいですが、金利が高めに設定されています。

固定期間選択型

3年・5年・10年から期間の選択ができ、期間中は金利を固定することができます。
期間終了後に、固定金利型か変動型か選択することができるのです。

変動型

市場の金利に合わせて変動する金利です。
年に２回金利の見直しがなされ、市場の金利が下がれば、住宅ローンの金利も下がります。

夫婦共有名義で住宅ローンを利用する場合の種類

夫婦共有で住宅ローンを利用する場合もあるでしょう。
その場合は、以下のように２種類の方法があります。

連帯責務型

夫婦の収入を合わせて住宅ローンを利用できます。

片方が契約名義人となり、片方が連帯保証人となるので、片方の収入では住宅ローンを利用できない場合に選択できるでしょう。
ただし、団体信用生命保険の加入は契約名義人のみなので、万が一連帯保証人が亡くなった場合は住宅ローンは免除されないので注意しましょう。

ペアローン型

夫婦がそれぞれローンを組む方法です。
住宅ローン減税もそれぞれに適用されるので、節税効果を高めることができます。
ただし、団体信用生命保険や住宅ローンの事務手数料も2倍になるので注意しましょう。

まとめ

住宅ローンの選び方には、借り入れ先や金利などさまざまな点を考慮する必要ああります。
特徴を押さえてご自身に適した住宅ローンを選びましょう。
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